Кредитные каникулы в 2022 году: что изменилось в связи с мобилизацией
В кризис людям вдвойне сложно платить по кредитам и займам, поэтому правительство разными способами поддерживает заёмщиков. Один из самых эффективных — закон о кредитных каникулах. Возможность их брать россиянам давали как временную меру. Однако в 2022 году такие каникулы могут сделать постоянным инструментом защиты заёмщика. Кроме того, мобилизация дала части россиян право брать кредитные каникулы на особых условиях. В этой статье разбираемся, чем заёмщику помогают каникулы по кредитам и какие они бывают.
Что такое кредитные каникулы
В кредитные каникулы заёмщику разрешают не вносить обязательные платежи по любому виду кредита или займа. Отсрочка позволяет не начислять штрафы и пени, как при просрочке платежа или невозврате кредита. Однако кредитор продолжает начислять проценты по договору — их пересчитывают по специальной ставке. Когда льготный период заканчивается, заёмщик продолжает вносить платежи по графику, но срок действия кредитного договора продлевается — как минимум на срок действия каникул.
Кому нужны кредитные каникулы
«Законную» отсрочку придумали, чтобы помочь заёмщику справиться с денежными трудностями: благодаря кредитным каникулам он получает возможность в своём темпе найти деньги для выплаты долга. Мера рабочая: по данным Минфина, 72% заёмщиков, которые брали каникулы, в итоге успешно погасили свои долги.
Какие есть кредитные каникулы
В данный момент по госпрограмме существует два вида кредитных каникул:
- Обычные для всех россиян.
- Отдельные для участников специальной военной операции.
Механизм обоих кредитных каникул одинаков: обязательные платежи временно прекращаются, неустойку не начисляют, а проценты считают по специальной ставке. Закончить каникулы можно когда угодно. Кроме того, заёмщику разрешают выплачивать по долгу любые удобные ему суммы, не прерывая каникул. Однако условия предоставления двух видов каникул по госпрограмме различаются.
Заёмщик также может попросить оформить ему альтернативные кредитные каникулы по собственной программе банка или МФО: их условия зависят от политики кредитной организации.
Ниже разберёмся, кто и каким образом может оформить кредитные каникулы в 2022 году. Быстро узнать об этом можно из видео МФК «Честное слово»:
Кредитные каникулы для мобилизованных
21 сентября 2022 года в России объявили частичную мобилизацию. Военнослужащим было бы сложно платить по кредитам и займам в обычном порядке, поэтому в Госдуме быстро рассмотрели проект ФЗ №377 «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации; лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации». Новый закон вводит правила, по которым банки, МФО и другие кредитные организации обязаны предоставлять каникулы заёмщикам, участвующим в специальной военной операции.
Каникулы по ФЗ №377 можно брать по всем видам кредитов и займов и на все суммы. Ограничение, которое стоит по обычным кредитным каникулам, — по одному кредиту можно брать только одни каникулы — для мобилизованных сняли. По ФЗ №377 они вправе обратиться за каникулами, даже если в обычном порядке уже брали отсрочку по данному кредиту. Если обычный льготный период стоит прямо сейчас, то заёмщику нужно подать заявление на другой тип кредитных каникул, и предыдущая льгота перестанет работать.
Кто может взять кредитные каникулы по ФЗ №377
Закон разрешает обращаться за каникулами участникам специальной военной операции, а также членам их семей. Он касается не только тех, кто приступил к службе с 21 сентября 2022 года, но и тех, кто принимает участие в СВО с 24 февраля 2022 года.
После уточнений к участникам СВО закон относит:
- военнослужащих Минобороны (мобилизованных и контрактников);
- сотрудников Росгвардии;
- сотрудников МЧС;
- сотрудников СВР;
- сотрудников ФСБ;
- сотрудников ФСО;
- сотрудников органов государственной охраны;
- сотрудников военной прокуратуры;
- сотрудников Следкома;
- и иных служб.
При условии, что их работа связана со специальной военной операцией.
По закону обратиться за кредитными каникулами также могут семьи всех вышеперечисленных и лица, которые находятся у них на иждивении. Кого считают членом семьи мобилизованного, определяет ФЗ «О воинской обязанности и военной службе».
Минтруд объяснял положение закона №377 о членах семьи так — это:
- супруги;
- дети до 18 лет;
- дети до 23 лет — студенты очных программ;
- лица на иждивении (совершеннолетние дети-инвалиды, родители, братья, сестры, другие родственники).
Возможность запрашивать каникулы родственникам военнослужащих дали, чтобы защитить случаи, когда кредит, например, брали на жену, потому что официально её зарплата выше. Но по факту платил за него муж. Теперь жена мобилизованного вправе подать заявление на отсрочку по платежам или уменьшение их размера. Однако нужно подтвердить родство документами.
На сколько можно брать кредитные каникулы для мобилизованных
Отсрочка для мобилизованных заёмщиков и членов их семей равна сроку службы или контракта плюс ещё 30 дней. Но её могут продлить, если заёмщик лечится в больнице от ранений, которые получил в ходе СВО, — на время восстановления соответственно. Оформить льготный период по открытым договорам можно до 31 декабря 2023 года.
Как подать документы для кредитных каникул по мобилизации
Заёмщик должен сообщить своему банку или МФО о намерении взять отсрочку по ФЗ №377. Автоматически, без уведомления кредитора, каникулы для мобилизованного не начнутся. Есть несколько способов отдать заявление.
Как заёмщик может связаться с кредитором:
- прийти в офис лично (если так указано в договоре с кредитором);
- отправить письмо по обычной почте (если так указано в договоре с кредитором);
- отправить сообщение по электронной почте (если так указано в договоре с кредитором);
- позвонить по абонентскому номеру кредитора (даже если в договоре этот способ не указан).
Решение, давать своему клиенту кредитные каникулы или нет, банк или микрофинансовая компания будут принимать на основании документов — те должны подтвердить участие заёмщика в СВО. Хотя закон разрешает мобилизованному отправить кредитору документы по завершении воинской службы, в Центробанке всё же рекомендовали заёмщикам предоставлять справки одновременно с обращением за каникулами. Об этом заявил глава Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута:
«Лучше сразу приложить к своему обращению за каникулами документ, который подтверждает факт мобилизации или другие случаи, установленные законом… Если заёмщик этого не сделал, банк или микрофинансовая организация может самостоятельно запросить Минобороны, действительно ли тот, кто обратился за каникулами, мобилизован. Кредитор должен будет направить клиенту подтверждение о каникулах в срок, который указан в законе, или пояснение о причине отказа».
В какой срок рассмотрят обращение за кредитными каникулами по мобилизации
Закон даёт кредитору 10 дней на обработку заявления. А если за 15 дней кредитор не ответит заёмщику, то льготный период автоматически стартует с даты подачи заявления или с указанной в нём желаемой даты (но не ранее 21 сентября 2022 года).
Списание долгов по закону о кредитных каникулах для мобилизованных
В случае смерти заёмщика или если он получает инвалидность I группы, согласно законопроекту, его долговые обязательства прекращаются полностью. Семьи мобилизованных получают кредитные каникулы на тех же условиях, что сами мобилизованные. Это значит, что кредит жены в случае смерти мужа в специальной военной операции тоже спишут.
Кредитные каникулы в обычном порядке
С 2020 года возможность оформить отсрочку действует для россиян, доход которых резко сократился из-за экономической ситуации в стране. Правила работы обычных каникул прописаны в ФЗ №106 «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа».
Обычные кредитные каникулы дают по всем видам кредитов и займов, оформленных до 1 марта 2022 года. Но закон ограничивает суммы по обычным каникулам:
- до 100 тыс. рублей — для кредитных карт;
- до 300 тыс. рублей — для потребительских займов и кредитов наличными для физлиц;
- до 350 тыс. рублей — для потребзаймов наличными для индивидуальных предпринимателей;
- до 700 тыс. рублей — для автокредитов;
Для ипотечных кредитов:
- до 6 млн рублей для Москвы;
- до 4 млн рублей для Московской области, Санкт-Петербурга и Дальневосточного ФО;
- 3 млн рублей для остальных регионов страны.
Оформлять обычную отсрочку можно только один раз по одному кредитному договору.
Исключение — ипотека: заёмщик может сперва взять льготу по закону № 106-ФЗ, а после оформить ещё и стандартные ипотечные каникулы.
Кто может взять кредитные каникулы по ФЗ №106
Их дают людям, чей заработок за месяц официально снизился минимум на 30% по сравнению со средним месячным доходом за прошлый год.
То есть если заявление на кредитные каникулы было подано в феврале 2022 года, то при условии среднего месячного дохода в 60 тысяч рублей в 2021 году ваш официальный заработок в январе 2022 года должен был упасть минимум до 42 тысяч рублей.
Предпринимателям падение дохода подтверждать не нужно, однако их бизнес должен входить в перечень пострадавших отраслей, который утвердило Правительство РФ.
На сколько можно брать обычные кредитные каникулы
Обычные кредитные каникулы даются максимум на 6 месяцев. Однако заёмщик вправе прервать их раньше по своему желанию, подав кредитору соответствующее заявление. И установить льготный период, и досрочно отменить его можно бесплатно. Кредитные компании не имеют права просить за это никаких комиссий!
Как подать документы для обычных кредитных каникул
Во-первых, понадобится заявление о намерении взять каникулы своему кредитору. Подать его можно лично в офисе организации или письмом обычной почтой. Кроме того, отправить кредитору заявление можно через личный кабинет на его официальном сайте, электронную почту или заполнить форму на портале «Госуслуги».
Обязательно указывайте, что берёте отсрочку по закону №106-ФЗ от 30.04.2020 года, иначе банк или МФО могут дать льготный период по собственной программе, а это чревато другими условиями, возможно, не такими удобными для заёмщика.
К заявлению необходимо прикрепить документы, подтверждающие, что вам нечем платить по кредиту или займу. Факт падения платёжеспособности можно подтвердить, предъявив, например:
- справку о доходах физического лица по форме 2-НДФЛ;
- справку о регистрации в качестве безработного;
- листок нетрудоспособности на срок не меньше одного месяца;
- иные свидетельства снижения дохода заёмщика.
Точный список документов, которые потребуются кредитору, лучше предварительно уточнить в своём банке/МФО.
В какой срок рассмотрят обращение за обычными кредитными каникулами
При оформлении каникул в обычном порядке закон даёт кредитору 5 дней на рассмотрение обращения и документов. Если за 10 дней он не сообщает клиенту о решении по кредитным каникулам, они начинаются автоматически.
В какой срок можно подавать заявление на кредитные каникулы по ФЗ №106
ФЗ №106 приняли в России как временную меру в 2020 году. Из-за пандемии и карантина у многих снизился (или пропал вовсе) доход — соответственно, платить по долгам стало тяжело. Те каникулы работали с апреля по сентябрь. В 2022 году кредитные каникулы вновь понадобились из-за февральских событий. На этот раз право брать отсрочку изначально действовало с марта по сентябрь, но Минфин предложил Правительству РФ продлить меру до 31 марта 2023 года. Параллельно депутаты Госдумы начали работу над проектом закона, который делает обычные кредитные каникулы постоянной мерой защиты заёмщика.
Какие льготы кредитные каникулы дают заёмщику
С началом кредитных каникул отменяется обязательный платёж по договору кредита или займа. В каникулы человек может не платить вовсе или вносить деньги (в любом размере) по желанию. Проценты начисляются в размере 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредита или микрозайма, действующей во втором квартале 2022 года. Найти список ставок можно на сайте Центробанка в разделе «Микрофинансирование» во вкладке «Статистика».
Например, последние данные на сайте регулятора такие: для рынка МФО средний ПСК = 352%. Если заёмщик берёт каникулы, проценты в этот период ему будут начислять по формуле 0,75 x 352 = 264. Таким образом, дневная ставка для него на время каникул опустится до 0,7%. Если микрозайм брался по ставке в 1%, экономия налицо.
Когда каникулы заканчиваются, заёмщик получает новый график погашения задолженности. Размер платежей не меняется, а проценты, которые «набежали» до и во время отсрочки, складываются в отдельный долг. Возвращать его нужно будет уже после всех плановых выплат. Это можно сделать единым платежом или несколькими равными долями.
Могут ли кредитные каникулы испортить кредитную историю
Отметку о том, что заёмщик брал каникулы, ставят в кредитную историю. Однако это её не портит и соответственно не снижает персональный кредитный рейтинг заёмщика. Узнать больше о том, как работают кредитные истории в 2022 году, можно из статьи в блоге МФК «Честное слово». Если после отсрочки заёмщик не нарушает график и возвращает деньги без просрочек, то он остаётся у кредиторов на хорошем счету. Использование кредитных каникул в такой ситуации показывает, что человек разбирается в финансовых услугах и способен грамотно решать проблемы с деньгами; он знает, как не упасть в долговую яму. Это только подтверждает его репутацию ответственного заёмщика.
Есть ли альтернатива кредитным каникулам
Когда нельзя оформить каникулы по государственным программам, заёмщик может договориться с кредитором о реструктуризации долга, чтобы снизить себе нагрузку. В этом случае компания предлагает ему индивидуальные условия выплат.
Как банки и МФО помогают своим клиентам
Чтобы долг реструктурировали, нужно сообщить кредитору о проблемах с его погашением. Заёмщику доступны такие способы уменьшения нагрузки:
- перенос даты внесения платежа;
- продление срока действия договора с уменьшением ежемесячных взносов;
- кредитные каникулы на условиях организации;
- списание части начисленных процентов и неустойки.
Потребуется подтвердить сложное финансовое положение, предъявив документы: справку о доходах, заявление о регистрации в службе занятости и так далее — зависит от требований конкретного кредитора.
Кто может просить о реструктуризации
Полный список случаев, по которым микрофинансовые компании реструктурируют займы, указан в документе Банка России «Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц — получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации». Основные из них — это инвалидность, тяжёлая болезнь или смерть заёмщика, а также его близких; потеря имущества на большую сумму или увольнение с работы при наличии у заёмщика несовершеннолетних детей.
Каковы шансы, что должнику пойдут навстречу при просрочке
В кризис в просрочку попадают многие заёмщики. Они не могут, как раньше, платить по кредитам и займам. Чтобы не терять свои деньги, банки и МФО обычно стараются не усугублять проблему и предлагают человеку решение, которое подойдёт в его ситуации.
Помните! Банку или МФО выгоднее помочь клиенту справиться с долгом и вернуть компании деньги, чем работать с должником самим, привлекать коллекторов, обращаться к приставам. Поэтому не бойтесь говорить кредитору о проблемах с выплатами и вовремя снижайте свою долговую нагрузку.
Выводы
- Кредитные каникулы работают по всем видам кредитов и займов, временно отменяя обязательные платежи.
- В каникулы не начисляют неустойку по договору, а проценты пересчитывают по специальной ставке.
- Кредитные каникулы есть двух видов: обычные и для мобилизованных.
- Взять каникулы для мобилизованных могут участники СВО и их семьи. Заявление на эти каникулы можно подать до 31 декабря 2023 года.
- Взять каникулы в обычном порядке могут люди, чей доход упал на 30% и больше. Заявление на эти каникулы можно подать до 31 марта 2023 года, но их планируют сделать постоянной мерой защиты заёмщика.
- Люди, которым недоступны кредитные каникулы по закону, могут договориться с банком/МФО о реструктуризации долга на индивидуальных условиях.
Источники:
