Как поменялись кредитные истории в 2022 году?
С 1 января 2022 года вступили в силу крупномасштабные поправки в закон, которые затрагивают формирование и ведение кредитных историй. Изменения направлены на то, чтобы упростить жизнь заемщикам. Сейчас негативная кредитная история быстрее обнуляется, а исправлять ошибочные записи можно через банк, что ускоряет процесс и делает его менее бюрократизированным.
Срок хранения кредитной истории сократился
Раньше кредитная история хранилась 10 лет. Сейчас срок хранения — 7 лет. Причем не для всей кредитной истории, а для каждой сделки в отдельности. Семь лет будут отсчитываться от последнего изменения обязательств. Например, если 7 лет назад у вас был проблемный кредит с просрочками, но вы его закрыли, то по новым правилам по истечении установленного срока банки перестанут его видеть. По старому закону банки видели кредиты десятилетней давности, если после этого были записи в кредитной истории. То есть срок давности распространялся не на отдельные договоры, а на кредитную историю в целом. Чтобы сделать кредит невидимым, надо было 10 лет жить, не обращаясь в банки.
«Российская газета» цитирует гендиректора БКИ «Эквифакс» Олега Лагуткина:
«Снижение срока хранения записей в кредитной истории направлено на защиту интересов потребителей. Новые требования будут распространяться на отдельные записи в кредитной истории. Ранее погашенный 10 лет назад кредит не мог быть исключен из кредитной истории, если после его погашения были выданы новые кредиты. С введением новых формулировок закона такой кредит будет полностью исключен из кредитной истории спустя 7 лет, даже если после его погашения были получены новые кредиты. За счет этого часть важной для банков информации, безусловно, станет недоступной, но заемщики от этого выиграют».
В сообщении Центробанка сказано:
«Новый срок хранения обратной силы не имеет и будет распространяться на обязательства, изменения по которым произойдут, начиная с 1 января 2022 года».
То есть в полной мере мы ощутим плюсы изменений только через 7 лет. Банк России поясняет, что порядок изменен в соответствии с международной практикой, поскольку далекие по времени события мало влияют на общую оценку кредитоспособности заемщика.
В кредитную историю попадут не все данные
Эксперты по финансовой грамотности учат, что много запросов в банк за кредитом — плохо. Так кредитная организация думает, что заемщик находится в отчаянном положении, а, значит, финансовое положение его шаткое. Руководствуясь этим, кредит не выдают.
Узнает банк о количестве запросов через Бюро кредитных историй, поскольку там отображаются не только заявки, но и обращения других банков за кредитной историей, что тоже может свидетельствовать о попытке взять кредит.
Но иногда банки делают запрос в БКИ без разрешения клиента. Например, чтобы предоставить предодобренный кредит. Вспомните, кредитные организации часто звонят с предложением оформить карту. Перед этим они, скорее всего, заглянули в кредитные истории и оставили там запись. С 1 января 2022 года такие запросы перестанут фиксироваться в кредитных историях и останутся только те, что инициировал сам клиент.
Кредитную историю можно будет исправить быстро и без бюрократической волокиты
С 2022 года заемщики, обнаружив ошибку в записи, могут обратиться с требованием исправить ее непосредственно в банк, внесший неверные данные. Причем обращение можно направить в электронном формате. Кредитная организация обязана ответить в течение 10 дней.
Раньше надо было идти в БКИ. Бюро направляло данные в банк, ждало ответа, а потом уже отвечало клиенту. Срок ожидания затягивался на месяцы, что в некоторых случаях критично. Например, если из-за ошибочной записи банк не дает ипотеку и из-за этого срывается сделка. Что примечательно — старая схема обращения через БКИ продолжает действовать. Если удобнее писать в бюро, можно обращаться туда. По новому закону клиенты получили право восстанавливать кредитную историю, если ее часть утеряна. ЦБ поясняет это так:
«Кредитную историю можно будет восстановить, если часть ее утеряна, когда в отношении кредитора принимаются меры по предупреждению банкротства или проводится процедура банкротства. Кредитор, которым управляет временная администрация или арбитражный управляющий, обязан по заявлению гражданина в течение 20 рабочих дней проверить документы, подтверждающие погашение кредита, сведения о котором были утрачены при передаче управления. И если этот факт подтвердится, то он должен направить в БКИ полную информацию».
Например, банк-кредитор находится в стадии банкротства. Часть документов, в том числе о закрытии кредитов, потеряна, соответственно, запись в БКИ не внесена. Сейчас можно подать заявку на восстановление утерянной записи. Это положительно скажется на будущих займах.
Данные в БКИ будут передаваться быстрее
Сроки передачи данных в БКИ сокращается с 5 до 3 дней. Так сведения в бюро будут актуальнее. Но не каждый заемщик оценит плюсы нововведения. Допустим, вам нужна крупная сумма, которую невозможно получить одним займом. Вы решаете обратиться в два банка. Если по старым правилам у вас было 5 дней на то, чтобы получить одобрение по второму займу, то сейчас — только 3. Новый банк быстро увидит, что уже есть обязательства, и будет рассматривать заявку с учетом имеющейся долговой нагрузки.
Появился единый кредитный рейтинг
В кредитных историях сейчас будет больше данных, поскольку сведения в БКИ передают не только банки и МФО, но и ипотечные агенты, арбитражные управляющие, гаранты и лизингодатели. С учетом этих данных будут составлять единый кредитный рейтинг, который свидетельствует о платежеспособности клиента. Олег Лагуткин отмечает:
«Изменяя закон, регулятор ввел определенные правила и требования к расчету рейтинга, что может сделать его более понятным и, возможно, востребованным для потребителей: вводится единая шкала — от 1 до 999 баллов, вводятся жесткие требования к интерпретации значения рейтинга — четыре единые категории — от низкого до очень высокого рейтинга».
Это означает, что банки будут точнее предсказывать возможный дефолт клиента. Проблемным заемщикам станут чаще отказывать в займах. Клиентам при наличии кредитного рейтинга тоже будет удобнее оценивать вероятность одобрения крупных кредитов.
Вместе с этим Банк России будет строже следить за работой БКИ. ЦБ сможет исключать из реестра БКИ самостоятельно, без решения арбитражных судов, если организация допустила серьезные нарушения.
Источники:
