Как уменьшить платежи по кредиту?
Когда человек оформляет займ, он собирается вносить платежи согласно утвержденному графику, чтобы добросовестно расплатиться с кредитором. Но если его финансовое положение ухудшается, то взнос, который раньше казался комфортным, становится непосильным. В этой статье мы расскажем о существующих методах снижения долговой нагрузки, которые помогут вам законно уменьшить размер платежа, если вы попали в похожую ситуацию.
Договоритесь о реструктуризации с кредитором
Реструктуризацию своим клиентам предлагают практически все крупные банки и МФО, если вовремя к ним обратиться. Как только у вас возникли трудности с внесением платежей, сообщите об этом кредитору и постарайтесь подтвердить падение доходов соответствующей справкой, листом нетрудоспособности или копией трудовой книжки с отметкой об увольнении. Самые распространенные варианты реструктуризации:
- платежные каникулы — заемщик на протяжении определенного срока не вносит платежи либо погашает только проценты по телу займа;
- пролонгация — кредитор увеличивает срок действия договора займа или кредита, за счет этого размер дальнейших платежей уменьшается;
- изменение валюты договора — конвертация платежей из доллара в рубли может облегчить выполнение условий договора.
Кредитор может пойти и на другие уступки: списать часть неустоек или приостановить начисление пени. Финальное решение о реструктуризации остается за компанией, поэтому она может как отказать, так и одобрить один из озвученных вариантов. Даже положительный ответ не всегда выгоден заемщику. Получив от банка или МФО альтернативные условия погашения, вам придется внимательно их изучить. Например, если кредитор готов продлить срок действия займа, но при этом хочет увеличить процентную ставку, вам это предложение грозит переплатой.
Рефинансируйте кредит
Рефинансирование — это оформление нового кредита с целью погашения одной или нескольких активных задолженностей. Как правило, ставка по новому кредиту ниже, чем по старым обязательствам, а потому заемщику выгодна такая сделка. Новую ссуду не выдают на руки заемщику; средства уходят напрямую кредиторам. Перекредитовавшись по сниженной ставке, можно уменьшить размеры ежемесячного платежа и сэкономить на оплате процентов.
Рефинансирование становится настоящим спасением для заемщиков, которые задолжали по трем и более кредитным договорам: «свежая» ссуда погасит все открытые долги, избавляя человека от необходимости вносить несколько ежемесячных оплат, при этом суммарный платеж снизится. Известный факт: банки редко одобряют рефинансирование существующим клиентам, поэтому большинство заемщиков перекредитовываются в других банках.
Кредит можно рефинансировать, если вы успели внести не менее шести платежей, и осталось еще не менее трех взносов. При этом не допускается наличие просрочки или долга. Сделка будет выгодна клиенту, если разница между ставками составит не менее 3% для потребительских кредитов и не менее 1% — для ипотеки.
Используйте страховку
Если вы оформили кредит со страховкой, внимательно изучите условия договора. В полисе должно быть указано, в каких случаях задолженность по ссуде вместо заемщика погашает страховая компания. Обычно форс-мажорными обстоятельствами считаются утрата работоспособности, потеря доходов из-за банкротства фирмы-работодателя и другие подобные случаи. Если ваши обстоятельства отвечают требованиям полиса, свяжитесь с кредитором и страховой компанией, а также подайте заявление на выплату страховки. Обязательно соберите документы, которые подтверждают факт наступления форс-мажора.
Оформите ипотечные каникулы
Если возникли трудности с погашением ипотеки, воспользуйтесь правом на ипотечные каникулы. Согласно закону, заемщики могут получить отсрочку до 6 месяцев на внесение платежей с возможностью в любой момент вернуться к прежнему режиму обслуживания договора. Во время льготного периода можно вообще не делать взносы, либо выплачивать деньги частично. Ипотечные каникулы возможны для людей, которые:
- обслуживают ипотеку на сумму до 15 млн рублей;
- ранее не меняли условия договора (за исключением рефинансирования);
- используют в качестве обеспечения единственное жилье или право требования по соглашению долевого участия;
- попали в сложные финансовые обстоятельства из-за потери работы, временной нетрудоспособности, внезапного падения доходов более чем на 30%, рождения ребенка на фоне сокращения зарплаты.
Чтобы подать заявление на ипотечные каникулы, соберите пакет документов, подтверждающих ваши сложные обстоятельства и обратитесь в свой банк. Точный перечень необходимых бумаг можно узнать у банковского сотрудника.
Полезные советы
Воспринимайте кредитора не как своего оппонента, а как финансового партнера, которому невыгодны ваши проблемы. Если вы столкнулись с материальными сложностями, сразу же сообщите об этом в банк или МФО и узнайте, как компания может облегчить вашу ситуацию. Большинство кредиторов идут навстречу ответственным заемщикам и соглашаются на уступки.
