Одновременное погашение нескольких займов — это серьёзная финансовая нагрузка на личный бюджет. Чтобы не попасть в просрочку, важно заранее продумать периодичность и суммы платежей. Несколько простых советов помогут вам выплатить кредиты без нервов и долгов.
Не поддавайтесь соблазну оформить крупную ссуду, чтобы этими деньгами закрыть все остальные кредиты. Если на вашем счету уже числится несколько финансовых обязательств, банк точно не одобрит большую сумму, а новый кредит лишь повысит вашу долговую нагрузку. Лучше временно отказаться от новых займов и использования кредитки до того, как выровняете ситуацию.
Изучите размеры ваших кредитов и займов и определите, какие из них выгоднее закрыть в первую очередь. Например, если вы погашаете кредит на смартфон, микрозайм и автокредит, лучше выплачивать их в такой приоритетности:
Бросьте все силы на погашение займа, который является наиболее дорогостоящим, а по остальным вносите стандартные платежи. Закрыв первый договор, переходите ко второму по стоимости. Так вы снизите свою финансовую нагрузку и освободите средства для возврата самого крупного кредита. Если все займы примерно одинаковы по стоимости и размеру, начните с тех, у которых самый короткий срок. Получили премию на работе или дополнительный доход? Старайтесь внести сумму больше, чем указано в договоре, чтобы досрочно исполнить обязательства.
Чтобы быстрее вернуть кредит, спланируйте расходы. Определите, на что можно потратить меньше без снижения уровня жизни: например, временно сократите суммы, которые уходят на готовую еду, новые гаджеты, развлечения и отпуск. Так освободятся деньги на погашение кредитов. Закрыв долговые обязательства, вы сможете вернуться к прежнему уровню трат на удовольствия.
Если долговая нагрузка стала непосильной, узнайте, какие программы рефинансирования предлагают банки. Перекредитование — это оформление целевой ссуды, которая полностью покрывает погашение всех других кредитов. Таким образом, вместо нескольких обязательств в разных компаниях, заёмщик будет погашать всего один крупный кредит по меньшей ставке. Выплачивать задолженность станет проще и дешевле, т.к. при рефинансировании суммарная переплата снижается.
Если вам не подходит рефинансирование, то попробуйте договориться с кредиторами об индивидуальных уступках. Банки и МФО предлагают разные программы реструктуризации задолженности, одобряя клиентам кредитные каникулы, отсрочку даты внесения платежа, продление срока действия договора и т.д. Иногда компании могут списать и часть начисленных штрафов, если заёмщик попал в просрочку по уважительной причине. Также реструктуризация — это возможность перераспределить свою финансовую нагрузку и справиться с долгами. Оформив отсрочку по самой крупной ссуде, заёмщик освободит средства для выплаты других займов. К моменту окончания льготного периода его долговая нагрузка снизится, и он сможет вернуться в график погашения ссуды.
Чтобы сохранить свою долговую нагрузку на приемлемом уровне, ответственно относитесь к оформлению кредитов. Откажитесь от незапланированных покупок в долг и спонтанного использования лимита кредитной карты. Обращайтесь в банки и МФО только в случае реальной необходимости, когда не получается рассчитаться собственными средствами за что-то важное.
Оформляя ссуду, реально оценивайте свои финансовые возможности. Помните, что определённая доля доходов уйдёт на платежи по кредитам и ваши повседневные расходы, а ещё часть нужно отложить на случай форс-мажора. Для сохранения нормального баланса на погашение микрозаймов не должно уходить более 30–40% от вашей зарплаты. Долговая нагрузка выше 50% уже считается критичной, поэтому такого значения лучше не допускать.