Как погасить несколько кредитов одновременно?
Одновременное погашение нескольких займов — это серьёзная финансовая нагрузка на личный бюджет. Чтобы не попасть в просрочку, важно заранее продумать периодичность и суммы платежей. Несколько простых советов помогут вам выплатить кредиты без нервов и долгов.
Не оформляйте новые займы
Не поддавайтесь соблазну оформить крупную ссуду, чтобы этими деньгами закрыть все остальные кредиты. Если на вашем счету уже числится несколько финансовых обязательств, банк точно не одобрит большую сумму, а новый кредит лишь повысит вашу долговую нагрузку. Лучше временно отказаться от новых займов и использования кредитки до того, как выровняете ситуацию.
Составьте график погашения займов
Изучите размеры ваших кредитов и займов и определите, какие из них выгоднее закрыть в первую очередь. Например, если вы погашаете кредит на смартфон, микрозайм и автокредит, лучше выплачивать их в такой приоритетности:
- сначала микрозайм, проценты по которому начисляют каждый день;
- затем кредит на гаджет;
- в последнюю очередь — автокредит.
Бросьте все силы на погашение займа, который является наиболее дорогостоящим, а по остальным вносите стандартные платежи. Закрыв первый договор, переходите ко второму по стоимости. Так вы снизите свою финансовую нагрузку и освободите средства для возврата самого крупного кредита. Если все займы примерно одинаковы по стоимости и размеру, начните с тех, у которых самый короткий срок. Получили премию на работе или дополнительный доход? Старайтесь внести сумму больше, чем указано в договоре, чтобы досрочно исполнить обязательства.
Пересмотрите свои расходы
Чтобы быстрее вернуть кредит, спланируйте расходы. Определите, на что можно потратить меньше без снижения уровня жизни: например, временно сократите суммы, которые уходят на готовую еду, новые гаджеты, развлечения и отпуск. Так освободятся деньги на погашение кредитов. Закрыв долговые обязательства, вы сможете вернуться к прежнему уровню трат на удовольствия.
Изучите варианты рефинансирования кредитов (перекредитования)
Если долговая нагрузка стала непосильной, узнайте, какие программы рефинансирования предлагают банки. Перекредитование — это оформление целевой ссуды, которая полностью покрывает погашение всех других кредитов. Таким образом, вместо нескольких обязательств в разных компаниях, заёмщик будет погашать всего один крупный кредит по меньшей ставке. Выплачивать задолженность станет проще и дешевле, т.к. при рефинансировании суммарная переплата снижается.
Договоритесь о реструктуризации
Если вам не подходит рефинансирование, то попробуйте договориться с кредиторами об индивидуальных уступках. Банки и МФО предлагают разные программы реструктуризации задолженности, одобряя клиентам кредитные каникулы, отсрочку даты внесения платежа, продление срока действия договора и т.д. Иногда компании могут списать и часть начисленных штрафов, если заёмщик попал в просрочку по уважительной причине. Также реструктуризация — это возможность перераспределить свою финансовую нагрузку и справиться с долгами. Оформив отсрочку по самой крупной ссуде, заёмщик освободит средства для выплаты других займов. К моменту окончания льготного периода его долговая нагрузка снизится, и он сможет вернуться в график погашения ссуды.
Как не увеличить свою долговую нагрузку?
Чтобы сохранить свою долговую нагрузку на приемлемом уровне, ответственно относитесь к оформлению кредитов. Откажитесь от незапланированных покупок в долг и спонтанного использования лимита кредитной карты. Обращайтесь в банки и МФО только в случае реальной необходимости, когда не получается рассчитаться собственными средствами за что-то важное.
Оформляя ссуду, реально оценивайте свои финансовые возможности. Помните, что определённая доля доходов уйдёт на платежи по кредитам и ваши повседневные расходы, а ещё часть нужно отложить на случай форс-мажора. Для сохранения нормального баланса на погашение микрозаймов не должно уходить более 30–40% от вашей зарплаты. Долговая нагрузка выше 50% уже считается критичной, поэтому такого значения лучше не допускать.
