Как лучше откладывать деньги? Плюсы и минусы самых популярных методов
Если вы твердо решили накопить на определенную цель, но не знаете, как защитить деньги от инфляции, кражи и других потерь, эта статья для вас! Ниже мы расскажем о плюсах и минусах наиболее популярных методов формирования «подушки безопасности», чтобы вы смогли сделать верный выбор.
Банковский вклад (депозит)
Классический способ хранения и приумножения средств. Откройте специальный сберегательный счет в банке, перечислите на него имеющиеся деньги и старайтесь не снимать. Банк будет ежемесячно начислять проценты на сумму вашего вклада, а вы таким образом защитите сбережения от разрушительного действия инфляции и происков грабителей.
Депозиты бывают долгосрочными и краткосрочными, с возможностью регулярного пополнения и досрочного снятия средств. Размер процентов зависит от типа вклада и политики банка. Чем гибче условия обслуживания — тем ниже процентная ставка и ваш доход.
Преимущества
Депозит считают наиболее безопасным и надежным способом хранения сбережений: ваши деньги будут защищены от инфляции, воров-домушников и импульсных покупок. Даже если финансовая организация обанкротится, вы все равно получите свои накопления вместе с процентами обратно: Агентство страхования вкладов компенсирует вкладчикам депозиты до 1,4 млн рублей. Чтобы открыть вклад, вам не понадобятся особые знания: достаточно изучить условия по депозитам в ведущих банках и выбрать наиболее выгодный вариант.
Недостатки
Максимальные проценты по депозиту банк предлагает только тем вкладчикам, которые готовы разместить средства на длительный срок без возможности снять их в любой момент. В этом случае всю сумму с процентами вы получите только после того, как закончится действие договора. Из-за того, что проценты по банковским вкладам в лучшем случае перекроют темпы роста инфляции, вы не заработаете средств. Если стоит задача приумножить свой капитал, рассмотрите возможности инвестирования.
Накопительный счет
Согласно условиям этого банковского продукта, вкладчикам начисляют проценты на остаток средств в конце каждого месяца. Деньгами на счете можно свободно распоряжаться: обналичивать, рассчитываться за покупки и переводить на другие счета. Этот инструмент рассчитан на людей, которые не хотят открывать депозит, но нуждаются в надежном способе хранения сбережений. Также он подойдет тем, кто только начинает копить и еще не имеет достаточной суммы для долгосрочного вклада.
Преимущества
Главным плюсом является гибкость условий, простота оформления и использования. Ставки по накопительному счету сопоставимы с депозитными, а управлять им можно из банковского приложения. Клиентам также доступна услуга регулярного пополнения баланса при каждом поступлении средств на основной счет.
Недостатки
Тарифы по накопительному счету часто выглядят сложными: ставка может зависеть от размера остатка, транзакционной активности клиента, частоты пополнения. В некоторых банках действует ограничение максимальной суммы средств, на которую начисляются проценты. За превышение пользователем установленного лимита ставка может быть обнулена или снижена до минимального значения. Перед тем, как открывать накопительный счет, стоит внимательно изучить его условия.
Инвестиционный счет
Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) — это специфический вид брокерского счета, который открывает перед физлицами возможность покупать и продавать ценные бумаги. Для владельцев этого финансового инструмента предусмотрены налоговые льготы: если вы пополнили ИИС на 400 тыс. рублей в течение года и вовремя подали декларации 3-НДФЛ, то сможете рассчитывать на вычет размером до 52 тыс. рублей. Открыть ИИС на сумму до 1 млн рублей в год можно у любого легального брокера.
Преимущества
Даже минимальная активность на бирже способна приносить в 1,5–2 раза больше денег, чем вы получите процентов с банковского вклада. Те, кто не поленится изучить рынок и начать торговлю ценными бумагами, смогут стать опытными инвесторами и выйти на новый уровень доходов. Налоговый вычет, который можно получить за ИИС в конце года, поможет внепланово увеличить сумму сбережений.
Недостатки
ИИС не застрахованы государством, поэтому банкротство брокера может привести инвестора к финансовым потерям. Чтобы получить налоговый вычет, вам придется не только пополнять счет минимум на 400 тыс. рублей в год, но и не снимать деньги на протяжении трех лет. В противном случае придется вернуть вычет государству. Одному человеку разрешено иметь только один ИИС, поэтому для смены брокера нужно закрыть старый счет, а затем оформить новый. За проведение сделок с ценными бумагами вы заплатите комиссию брокеру.
Наличные
«Деньги под матрасом» — самый простой способ хранить сбережения. Достаточно выбрать укромное место в доме и регулярно пополнять «заначку». При этом вы сохраняете доступ к своим денежкам, вам не нужно идти в банк, чтобы разобраться в тарифах, а нужная сумма всегда под рукой. Многие россияне до сих пор не доверяют финансовым организациям, поэтому им гораздо комфортнее копить наличные.
Преимущества
Ваши деньги всегда остаются на расстоянии вытянутой руки. Не нужно опасаться, что банк обанкротится, или хакеры получат доступ к вашему счету.
Недостатки
Наличные средства обесцениваются в унисон с ростом инфляции в стране и не «зарабатывают» деньги для своего владельца. Даже если вы регулярно пополняете накопления, их реальная стоимость со временем снижается. Хранить средства дома элементарно опасно: информация о ваших сбережениях может стать причиной взлома и кражи. Копить деньги наличными в долгосрочной перспективе сложнее, чем на банковском вкладе, ведь постоянный доступ к накоплениям провоцирует незапланированные расходы.
Выбирая способ сбережения средств, ориентируйтесь прежде всего на свою цель. Что для вас важнее: получить доход или сохранить деньги в надежном месте? Помните: чем выше прибыльность финансового инструмента, тем выше риск потери.
Если вы решили копить деньги, но не знаете с чего начать, прочитайте нашу предыдущую статью о том, как откладывать определенную сумму при любом доходе.
