7 лучших способов вернуть долг банку или МФО и выбраться из кредитной ямы

Анастасия Ткаченко Автор текстовВысшее образование по специальности «Бухгалтерский учёт, анализ и аудит».Финансист. Предприниматель.

В последние годы взять кредит становится всё легче: онлайн-сервисы позволяют сделать это буквально за 15 минут. Возвращать с такой лёгкостью одолженные деньги бывает далеко не так просто, особенно если это — не единственный открытый вами кредит. Чем больше на руках долгов, тем труднее ситуация. В этой статье расскажем, какие есть способы найти деньги, чтобы выплатить кредит, не доводя до просрочек, а также что делать, когда ни одно из этих решений вам не подходит.

Метод 1. Нет новым долгам

Первое и главное — не берите новые займы! И не пользуйтесь заёмными средствами, например кредитной картой. Если у вас на руках уже есть ряд открытых долговых обязательств, то всё: скажите себе чёткое «стоп». Очевидно, что способ «закрыть старый кредит новым» для вас — нерабочий, и неважно, виной тому низкий доход или неумение рационально обращаться с деньгами. В любом случае сперва надо отказаться от идеи выплатить кредит с помощью кредита и не усугублять своё положение, а уже после искать причину.

Помимо этого, отложите крупные покупки и необязательные поездки, которые планировали оплатить за счёт заёмных средств. Помните: каждая новая трата и новый кредит усложняют выплату долга, повышают риск просрочек и ухудшают вашу жизнь!

Метод 2. Чёткий план

Если вам требуется платить сразу по нескольким займам, есть опасность запутаться в графиках, что-то забыть и попасть в просрочку, даже если у вас были деньги на платёж. Чтобы этого избежать, создайте долговой план. Неважно, на листе бумаги, в календаре, Excel-таблице или мобильном приложении-планировщике по учёту расходов — заведите удобный вам документ, где распишете информацию о своих долгах.

Какие данные следует в него внести? Основные из них:

• имя кредитора (название компании);
• условия займа;
• дата внесения платежа;
• сумма взноса.

Дальше вы поймёте, каких ещё данных не хватает лично вам, и добавите эти параметры.

Кроме того, задумайтесь об идее установить автоплатёж, чтобы точно не пропустить момент, когда пора возвращать деньги банку или МФО: его легко настроить онлайн в приложении или на сайте. Опция автоматического платежа снимет с вас необходимость следить за графиком выплат; однако проверять, что на карте, с которой уходят платежи по долгам, достаточно денег, всё равно придётся.

Есть несколько способов, которыми можно погашать накопившиеся долги. Два основных — это «Лавина» и «Снежный ком».

Техника «Лавина»

Её обыкновенно считают самым выгодным способом погашения кредитов и займов, пусть и весьма непростым психологически.

Долг выплачивается, начиная с кредита под самый высокий процент.

Именно на него должны быть брошены все силы: если у вас появляются свободные деньги или дополнительный заработок, их следует отдавать в счёт кредита с наивысшей ставкой. А платежи по остальным долгам пока стоит проводить в минимальном возможном размере. Закрыли долг с наибольшим процентом — переходите к следующему по той же схеме.

Например, у вас есть такие задолженности: вы обязаны вернуть 20 тысяч рублей по микрозайму с ежедневной ставкой в 1% и сроком погашения в 20 дней. И ещё 15 тысяч рублей — по другому микрозайму с такой же ставкой и сроком погашения в 10 дней. А также 10 тысяч — по кредитке с льготным периодом в 120 дней, ставкой 22% и минимальным платежом в 500 рублей. Тогда очерёдность выплат такая: сперва закрывайте микрозайм на 20 тысяч, ведь даже если вы уйдёте в просрочку по займу на 15 тысяч, вы потеряете меньше, чем если не сможете вовремя погасить долг по 20-тысячному микрозайму. Если льготный период кредитки ещё действует, воспользуйтесь правом на отсрочку, чтобы разобраться с другими своими обязательствами. Если не действует, в любом случае платежи для МФО должны быть для вас в приоритете, поскольку это ссуды под более высокий процент. Закрыли займ на 20 тысяч? Закрывайте на 15. Закрыли и его? Начинайте разбираться с долгом по кредитке. Так работает выплата задолженностей по методу «Лавины».

Техника «Снежный ком»

В данной технике используется обратная «Лавине» методика, ставка в которой делается как раз на психологическую эффективность.

Долг выплачивается, начиная с самого маленького кредита.

Возьмём прежний пример: ваши задолженности таковы — микрозайм на 20 тысяч рублей по ставке 1% со сроком погашения 20 дней; микрозайм на 15 тысяч рублей по ставке 1% со сроком погашения в 10 дней; долг по кредитке в 10 тысяч рублей (льготный период — 120 дней, ставка — 22%, минимальный платёж — 500 рублей). Если вы решаете действовать по методу «Снежный ком», то порядок выплат такой: сперва закрываем кредитку — как самый маленький долг. Затем — микрозайм на 15 тысяч рублей. В последнюю очередь разбираемся с долгом в 20 тыс. рублей.

В чём преимущество этого метода? Разделываясь с долгами один за другим, человек чувствует, что у него есть прогресс: он планомерно уменьшает остаток к выплате, постепенно подбираясь к самому крупному кредиту и высвобождая на него всё больше денег! Это хорошо влияет на уверенность в том, что из кредитной ямы получится выкарабкаться, а также мотивирует искать всё новые возможности погасить долг.

Расскажем, какие ещё приёмы в этом помогут.

Метод 3. Учёт личного бюджета

Вам понадобится составить такой же план, что и при первом методе. Но касаться он будет не только долгов, а всех денег, которые есть у вас на руках.

Учёт личного бюджета покажет, на что уходят средства и каких расходов можно избежать без снижения уровня жизни.

Первые недели ведения бюджета — это тестовый период: вы тратите как обычно, чтобы получить полную картину потребительской корзины. Затем приступайте ко второму этапу — контролю расходов. К третьему этапу вы должны перестроить структуру своего месячного бюджета так, чтобы выделить больше денег на погашение текущих задолженностей; возможно, благодаря этому часть из них у вас даже получится закрыть досрочно.

Вести счёт деньгам можно любым удобным способом, от Excel-таблицы до специальных приложений. Ниже — список из мобильных аппов, которые помогут контролировать финансы:

• «Кошелёк»;
• «Транжира»;
• «Дребеденьги»;
• CoinKeeper;
• Money Wallet;
• Monefy.

Выбирайте из них или воспользуйтесь поиском в своём магазине приложений, чтобы подобрать подходящее лично вам.

Метод 4. Избавление от вредных финансовых привычек

Чтобы по-новому распределить траты в бюджете, полезно пересмотреть собственные финансовые привычки. Подумайте: насколько осмысленно вы тратите деньги? Наверняка найдутся примеры вредного поведения, которое мешает вам рассчитаться по долгам и начать копить деньги.

Вот 5 самых распространённых из них:

1. Импульсивные траты.
2. Необдуманные кредиты.
3. Покупка лишних продуктов.
4. Оплата ненужных услуг.
5. Переплата за бренды.

Подробнее о паттернах, которые мешают денежному успеху, можно прочесть в статье блога МФК «Честное слово» «Как накопить деньги — финансовые привычки, которые помогут стать богаче». Такие расходы отдаляют вас от жизни, не обременённой кредитами. Расставьте приоритеты: разве деньги не нужны вам для более важных целей? Таких как покупка жилья, получение образования, улучшение здоровья, обеспечение будущего детям и достойной старости родителям.

Метод 5. Поиск новых источников денег

Подработка или новая работа

Когда бюджет оптимизирован, привычки выработаны и экономить сильнее — просто вредно, самое время задуматься: как зарабатывать больше? Здесь возможны разные варианты: от поиска подработки на вечер или выходные до смены работы, а иногда и профессии. Насколько сильные перемены потребуются, решать вам. Подработку по способностям и возможностям (курьер, промоутер, копирайтер, тестировщик ПО, тайный покупатель, таксист, донор крови, участник опросов и так далее) можно подобрать себе как на крупных порталах по поиску работы (HeadHunter, SuperJob, «Работа.ру»), настроив соответствующие фильтры, или профильных сайтах типа парт-таймер.рф, «Профи», так и на агрегаторах-маркетплейсах вроде «Авито» и «Юла».

Если вариант подработки вам не подходит, рассмотрите идею освоить новую специальность. Сделать это можно самостоятельно, онлайн (в Сети есть много платных и бесплатных курсов по разным специальностям), или встав на учёт в Центр занятости. Там можно будет пройти бесплатные курсы повышения квалификации или обучиться новой профессии.

Третье решение вопроса «хочу больше зарабатывать» — продвижение на текущей работе: либо повышение в должности, либо смена отдела/вида деятельности на смежные. Спросите у руководителя, какие карьерные возможности имеются в вашей компании. Есть шанс, что вам предложат взять дополнительную нагрузку или предложат перевод. Параллельно здраво оцените себя как работника: какие обязанности вы выполняете и сколько за них получаете, какие у вас компетенции, как вы можете ими распорядиться сейчас или в случае перепрофилирования.

Продажа или сдача в аренду

Если у вас есть условно ненужные вещи, за которые можно выручить деньги, попробуйте разместить информацию о них на сайтах объявлений. И продать. Как правило, удобнее и быстрее всего сделать это на «Авито».

Если вы составите ёмкое описание, а также сделаете хорошие фотографии, то повысите шансы на покупку ваших товаров.

Кроме того, можно рассмотреть вариант аренды. Совсем не обязательно под сдачу должна идти недвижимость — квартира, комната, или такое крупное имущество, как автомобиль. Арендуют и более мелкие вещи: велосипеды, самокаты, бытовую и медицинскую технику или инструменты для ремонта. Это называется «шеринг», иначе говоря — «совместное потребление»; в последние годы он стал особенно популярен. Например, человек хочет повесить полку на кухне и ему нужна дрель, чтобы просверлить дырки для гвоздей. Покупать дрель ради одной полки и оставлять пылиться в шкафу ещё на полгода-год: до момента, когда вновь потребуется что-то просверлить, — неэкономно. Для таких случаев и создан шеринг. Предлагать вещи, которыми вы не пользуетесь на постоянной основе, но которые могут пригодиться другим, можно на специализированных шеринг-сервисах, таких как «Шер!», «Просто вещи», Rentmania и Arendorium.

И третий вариант — скупка, если вы готовы расстаться с вещами, или ломбард, если готовы, но не до конца. В скупке можно сбыть практически все виды вещей, у ломбардов ограничения сильнее — это должно быть ценное имущество, например украшения из драгметаллов, техника, меховые изделия. В какой процент вам обойдётся залог в ломбард? В 2022 году Центробанк установил для этого вида кредиторов максимальную ставку в 158,655% — примерно 0,4% в день. То есть если по итогам сделки вы получаете на руки 10 000 рублей, за каждый день невыкупа накидывать к возврату придётся по 40 рублей. Максимальный срок хранения в случае залога имущества в ломбард составляет 13 месяцев. Затем компания продаёт заложенную вещь.

Метод 6. Диалог с кредитором

Если вы понимаете, что вернуть долг вовремя вам никак не удастся, остаётся только одно — договор с кредитором об индивидуальных уступках. Некоторые люди стараются как можно меньше общаться с кредитором, и напрасно: выплачивать задолженность придётся в любом случае, и лучше, если вы поведёте себя как добросовестный и ответственный заёмщик. Тот, кто уклоняется от контактов, получает минус к репутации — при условии, что дело дойдёт до суда, это расценят как отягчающее обстоятельство. У вас есть уважительная причина, по которой вы не в состоянии расплачиваться по долгам, как раньше? Вы или ваши близкие заболели? Вас внезапно уволили или перевели на неполную занятость? Случилось ещё что-то серьёзное? Сообщите об этом кредитору, и чем раньше, тем лучше.

Многие банки и МФО идут навстречу клиентам, ведь им выгодно, чтобы в конце концов вы вернули одолженные деньги.

Ухудшение материального положения потребуется подтвердить документами — их точный перечень нужно уточнять для каждого отдельного случая. Что кредитные учреждения могут запросить в доказательство, что заёмщику необходимы индивидуальные уступки?

• справку 2-НДФЛ о доходах;
• листок временной нетрудоспособности;
• уведомление о сокращении;
• справку об инвалидности;
• справку об утере имущества.

Существуют разные способы изменить условия платежей по кредитам и займам. Сейчас расскажем о каждом подробнее. Быстро узнать о них вы можете из короткого видео на YouTube-канале МФК «Честное слово».

Реструктуризация кредита

Реструктуризация — это смена условий ежемесячного погашения долга с целью снизить финансовую нагрузку на заёмщика.

Зачем реструктуризация банкам и МФО? Она нужна, чтобы не увеличивать в портфеле кредитной организации долю безнадёжных задолженностей, не заниматься продажей долга коллекторам, не тратить силы собственных служб взыскания и получить свои деньги назад без судов и реализации имущества.

Какие это могут быть меры?

1. Уменьшение размера месячного платежа и продление срока кредита соответственно.
2. Изменение платёжной схемы (например, снижение текущих выплат за счёт увеличения платежей в последний кредитный период).
3. Изменение схемы начисления процентов.
4. Уменьшение ставки по кредиту.
5. Списание части штрафов и пеней.

Конкретные методы банк или микрофинансовая компания подбирают в зависимости от ситуации заёмщика.

Кто может получить реструктуризацию?

1. У заёмщика есть документы, которые подтверждают ухудшение финансового положения.
2. Возраст заёмщика — не более 70 лет.
3. У заёмщика не было рефинансирования или реструктуризации по данному кредиту.

Все случаи, в которых микрофинансовые организации реструктурируют займы, перечислены Банком России в специальном документе.

Как получить реструктуризацию?

1. Заполнить анкету по реструктуризации в вашем банк или МФО.
2. Обсудить детали программы с сотрудником кредитной организации.
3. Написать заявление — соглашение на реструктуризацию.
4. Приложить к заявлению документальные доказательства.

Далее кредитор сообщит вам о своём решении.

Что нужно проверить, оформляя реструктуризацию?

1. Убедитесь, что старый долг погашен. Запросите выписку о закрытии первого кредита.
2. Внимательно изучите новые условия: процент, сумму и срок, а также порядок начисления неустойки.
3. Узнайте, может ли кредитор по новому договору изменять процентную ставку в одностороннем порядке.

Как реструктуризация отражается на кредитной истории? Любые действия с кредитами записываются в кредитную историю; это касается в том числе реструктуризации. Однако сама по себе она никак не влияет на понижение или повышение кредитного рейтинга заёмщика. Всё зависит от сопутствующих условий: если до смены условий по кредиту вы не допускали по нему просрочек, то и негативных последствий не будет. Если просрочки были, то их отметят в КИ — и это ухудшит персональный рейтинг.

Стоит иметь в виду, что для ряда кредиторов просьба о реструктуризации может стать незначительным, но минусом к репутации заёмщика — потому что это означает, что вы не справились с взятыми на себя обязательствами. В то же время другие кредиторы способны расценить её как плюс — ведь вы поступили как ответственный заёмщик и первым пошли на сотрудничество.

Рефинансирование кредита

Оно же перекредитование, то есть оформление специального целевого кредита, который пойдёт на погашение предыдущей задолженности. Или нескольких — иногда при рефинансировании прошлые долги объединяют в один. Если правильно выбрать условия, перекредитование поможет заёмщику улучшить процент и уменьшить размер выплат по кредиту, снизив в итоге переплату. Не говоря уже о том, что обслуживать один долг — во всех отношениях проще, чем два или три. Именно рефинансирование банк обычно предлагает заёмщику, который обращается с просьбой о пересмотре условий кредитования.

Консолидация кредитов

Это второй вариант объединения кредитов, но в случае консолидации новый кредит не выдаётся, а старые задолженности заменяются одной новой, оформленной по особым правилам. При консолидации так же, как при рефинансировании, меняются график платежей и их сумма; обычно пересматривают и процент. Этот вариант банки предлагают реже рефинансирования.

Кредитные каникулы

Ещё один способ снизить долговую нагрузку — получить каникулы по кредиту. Подробно о том, как и для кого эта мера защиты заёмщика работает в 2022 году, можно узнать из статьи «Кредитные каникулы в 2022 году: что изменилось в связи с мобилизацией» блога МФК «Честное слово».

В период кредитных каникул обязательные платежи по кредитам и займам останавливаются, а начисление штрафов за просрочку прекращается.

В это время заёмщик может вносить любые посильные суммы по желанию, не привязываясь к графику, либо не платить вовсе. Однако проценты начислять продолжают — их пересчитывают по специальной ставке 2/3 среднерыночной ПСК, то есть полной стоимости кредита. Если вы берёте каникулы, срок кредитования автоматически продлевается на время отсрочки.

Полезные советы заёмщику

Чтобы взять деньги в долг без проблем, финансовые эксперты советуют соблюдать 4 простых правила:

1. Реально оценивайте свои материальные возможности, прежде чем оформлять кредит или займ.
2. Помните, что оптимальная доля расходов на обслуживание долга не должна превышать 20–30% личного бюджета.
3. Внимательно изучайте условия договора и соглашайтесь на оформление кредита, только если уверены, что у вас будет возможность его погасить.
4. Ответственно относитесь к своей кредитной истории: соблюдайте график платежей, не допускайте просрочек, а если вдруг обстоятельства не позволяют вам этого сделать, обязательно сообщите о проблемах кредитору, чтобы вместе решить эту ситуацию.

Кредиты и займы — это финансовый инструмент. Они способны стать обузой тому, кто не умеет с ними обращаться, и помощью, если использовать их правильно.

Источники:

1. quote.rbc.ru
2. banki.ru
3. sravni.ru