5 мифов о коллекторах, из-за которых люди боятся брать деньги взаймы
Что рисует ваше воображение, когда вы читаете фразу «коллекторы требуют долг»? Синяк под глазом неплательщика, подожжённую дверь в квартире, листовки в подъезде, ночные звонки с шипением «должо-о-ок» начальству и маме, вандализм и беспредел? Если да, вы тоже попали под распространённый стереотип о том, как выглядит работа по взысканию долгов. В этой статье развенчиваем самые популярные мифы об отрасли и рассказываем о том, какие правила действуют для коллекторов в 2022 году.
Миф 1. Коллекторы — это уголовники и бандиты
Или бывшие полицейские. Суть одна: они очень страшные. Для сознания россиян образ коллектора, наверное, в числе наиболее негативных. Хотя при слове «коллектор» многим людям до сих пор представляется браток из 90-х, реальная картина гораздо скромнее, а миф складывается из плохих новостей, которые попадают в ленты агентств. Здесь есть два момента: во-первых, о рядовых событиях в новостях не сообщают, а значит, огромный пласт работы коллекторов просто скрыт от глаз широкой публики. Во-вторых, так уж устроена человеческая психика: она всегда отчётливее запоминает негативные события.
В действительности сотрудники коллекторских компаний, как и любой коллектив, весьма разнородная масса, и бывшие силовики — лишь небольшая её часть (а людей с уголовным прошлым на такую работу не нанимают вовсе). Один крупный кредитный портал проводил исследование: кто подаёт резюме на вакансию коллектора. Результаты оказались такими: 92% претендентов — это россияне с высшим образованием, которые ранее работали в банках, микрофинансовых организациях или коллекторских агентствах. Иными словами, в службах взыскания работают обычные люди: те же, что сидят за кассами магазинов, стендами МФЦ или рулём такси. При обучении их знакомят с законами (подробно об этом напишем ниже), которые они обязаны соблюдать, а также проводят инструктаж по общению с клиентами и дают скрипты — набор типовых сценариев взаимодействия с должниками.
Из стереотипа о том, что представляют из себя коллекторы, растут ноги ещё одного заблуждения: контакт с взыскателями должнику стоит начинать с агрессии.
Когда заёмщик получает известие о том, что его долг продан коллекторам, на ум ему сразу приходят возможные угрозы, оскорбления и враждебное поведение взыскателей.
Кажется, что нужно ответить тем же. Однако уже несколько лет как коллекторам запрещено угрожать и унижать должника, в противном случае им назначают штраф или могут запретить работать по профессии.
Сегодня специалисты по работе с задолженностью, которые действуют легально, стараются не использовать слова, которые можно расценивать как психологическое давление. Коллекторские агентства ведут запись телефонных звонков должникам, фиксируют сообщения и письма в специальной базе данных. Поэтому операторы обязаны разговаривать с должником вежливо. Заёмщику в диалоге с взыскателем стоит вести себя соответственно.
Коллектор может пойти вам навстречу и облегчить условия погашения долга.
Что коллектор может предложить заёмщику
С коллекторами можно договориться и получить индивидуальные условия возврата долга. Например, вам могут списать часть штрафов или часть процентов, снизить месячную выплату. Иногда продажа обязательств коллекторам даже более выгодна для задолжавшего клиента банка или МФО: в ряде случаев человеку могут предложить выкупить свой долг за половину стоимости или ещё ниже.
Кто может выкупить долг у коллекторов
Предложить коллекторам выкуп долга имеет право как сам заёмщик, так и третьи лица. Например, это могут сделать семья или друзья должника — по его просьбе. Кстати, согласно статистике, чаще агентства соглашаются разговаривать о переуступке обязательств с другими людьми, а не напрямую с должником, — в этом случае диалог проще даётся обеим сторонам.
Как правильно выкупить долг у коллекторов
Понадобится заключить договор цессии, то есть переуступки прав на долг. Именно по такому, кстати, кредитор и продал коллекторам вашу задолженность. В документе о перепродаже указывают все детали сделки: её сумму, историю передачи долговых обязательств, данные покупателя и сведения о продавце. Главное, на что требуется обратить внимание, когда вы подписываете договор цессии, — пункт о том, что у прежних владельцев долга больше нет по нему претензий: ваше дело закрыто и пересматривать его не будут.
Как узнать о состоянии своего долга
Понять, в каком статусе находится просроченная задолженность, заёмщику поможет сервис «Федресурс». Портал покажет факт передачи долга коллекторам и предоставит информацию о контактном лице, то есть человеке, который уполномочен работать с должником в ходе взыскания денег. Чтобы получить доступ к базе сайта, заёмщику потребуется авторизация через учётную запись на портале «Госуслуги» или посредством квалифицированной электронной подписи.
Кто может получить информацию о долге
Данные о долге относятся к закрытым. Поэтому право на доступ к подобным сведениям есть исключительно у трёх групп: должника лично, его непосредственных кредиторов или официально назначенных взыскателей. За запрос сведений о долге в обход этих трёх категорий регулятор налагает штрафы и санкции.
Что делать, если ваш долг продали коллекторам
Если продажу провели по закону (читайте эту статью дальше, чтобы узнать, когда и каким образом должник может оспорить сделку), то коллекторы получили все права на ваш долг от предыдущего кредитора. Это значит, что теперь возвращать деньги вы обязаны им.
Игнорировать взыскателей — плохое решение.
Чем дольше человек саботирует свои обязательства, тем выше размер неустойки, которую ему начислит владелец долга (однако в установленных законом пределах: на 2022 год это 1,5-кратный размер от «тела» займа). Если человек принципиально отказывается от общения с коллекторами, они обратятся в суд: тогда дело должника перейдёт к приставам. Поэтому ждать, что коллекторы «забудут» о долге, если заёмщик сможет уклоняться от контактов, не стоит. Рассчитывать на истечение срока исковой давности в данном случае тоже не имеет смысла: в агентствах работают юридически подкованные люди, которые специально следят за тем, чтобы документы вовремя подали в суд.
Миф 2. Коллекторы всегда работают жёстко
И вообще могут делать что хотят. Частое заблуждение, однако в реальности работу коллекторов в России регламентирует профильный федеральный закон — №230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 03.07.2016.
Закон о коллекторах максимально защищает права заёмщиков.
Согласно его положениям, при взаимодействии с должником в 2022 году у коллекторов есть следующие права.
Время общения
Общаться с должником разрешено с 8 часов утра до 10 часов вечера по будням и с 9 часов утра до 8 часов вечера в выходные и праздничные дни.
Частота общения
Звонить должнику разрешено дважды в неделю. Отправлять сообщения — голосовые, по СМС и электронной почте — разрешено четырежды в неделю. Лично навещать должника разрешено раз в неделю.
Стиль общения
Вести диалог с заёмщиком взыскатель обязан вежливо и корректно, желательно, придерживаясь делового стиля. Коллектор не может грубить и хамить должнику, не имеет права унижать и оскорблять его.
Угрожать должнику (разглашением информации о долге, порчей имущества, физическим насилием над человеком или его близкими) коллекторам строго запрещено.
Правила общения с должником
В начале беседы коллектор должен представиться: сказать собственные имя, фамилию и отчество, а также название компании, на которую он работает, чтобы должник мог проверить, что имеет дело с легальным игроком рынка. Коллектор обязан сообщить о договоре, который даёт ему право взыскивать долг с этого конкретного человека: это уведомления о переуступке долга. Далее он должен информировать заёмщика о задолженности: обозначить сумму, срок, ежемесячный платёж, размер неустоек и т.п. Если у должника возникают вопросы по возврату денег, коллектору следует разъяснить процедуру.
С рядом лиц коллекторам общаться запрещено. Это банкроты, граждане на лечении, недееспособные и несовершеннолетние лица, а также люди с первой категорией инвалидности.
Правила общения с окружением должника
У коллектора есть право на контакты с близким кругом должника, например его семьёй, родственниками или соседями, однако они сами должны предоставить письменное согласие на «взаимодействие с третьими лицами». Если такого разрешения нет, то действия коллекторов неправомерны. Эта норма была принята Госдумой в 2021 году в дополнение к более ранней — «Отказу от взаимодействия с третьими лицами». Её должен был направлять коллекторам (или кредитору) строго сам должник. Депутаты посчитали, что этого недостаточно, ведь у окружения заёмщика также есть право отказаться от контактов с взыскателями.
К слову, документ об «Отказе от взаимодействия с третьими лицами» можно отправить кредитору в любой момент. А вот другое положение, «Отказ от взаимодействия с коллекторами», — только спустя четыре месяца после просрочки. Если должник заполняет такое заявление, коллекторы больше не могут связываться с ним лично, по телефону, СМС, голосовой или электронной почте. Тем не менее у взыскателей останутся права на отправления обычной почтой и, конечно, на взыскание задолженности через суд.
Миф 3. На коллекторов нет управы
Следствие из второго мифа: кажется, что если коллекторы могут творить что вздумается, значит, наказать их очень сложно. На деле это тоже совершенно не так. Коллекторы — вовсе не «дикое племя»: рынок взыскания плотно подконтролен государству, и с каждым годом регулятор всё жёстче завинчивает гайки. Одно из последних нововведений — принятое в первом чтении Госдумой предложение давать коллекторам уголовный срок на десять лет за насилие по отношению к должнику. Или даже за угрозу насилием.
Кто следит за работой коллекторов
Все коллекторы в стране подконтрольны надзорному органу — Федеральной службе судебных приставов. Она смотрит за тем, чтобы легальные игроки рынка взыскания соблюдали положения закона. На сайте ФССП размещён официальный реестр коллекторских агентств, где можно увидеть название всех компаний, которым государство разрешило вести свою деятельность.
Кроме того, на рынке действует саморегулируемая организация коллекторов — Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств. Она занимается отношениями между коллекторами, должниками и государственными органами, в том числе правительством. Также НАПКА разрабатывает нормативно-правовую базу отрасли: прописывает деловые и этические стандарты.
Куда жаловаться в случае нарушения прав
Когда ваши права нарушают (а проверить, так ли это, можно по списку выше из данной статьи), подавать об этом жалобу можно в четыре организации:
- Федеральную службу судебных приставов
- Центробанк
- Роспотребнадзор
- Роскомнадзор
Если ваши коллекторы — официальные игроки рынка взыскания, заявление также можно подать на адрес конкретного агентства и в Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств. В случае чёрных взыскателей, которые требуют вернуть долг вне рамок закона, а также в тяжёлых ситуациях при контактах с легальными коллекторами, такими как насилие, угрозы, шантаж, немедленно обращайтесь в полицию и прокуратуру.
Как подать жалобу
У должника есть три способа подать обращение — это можно сделать:
- онлайн — на сайтах организаций;
- почтой — заказным письмом через «Почту России»;
- по телефону — они также указаны на сайтах организаций.
Кстати, у Банка России для контактов с россиянами по денежно-кредитным вопросам есть специальная интернет-приёмная.
Какие результаты можно получить после жалобы
Во-первых, отправив жалобу, должник может изменить условия кредитования, например оспорить размер начисленных процентов по долгу. Во-вторых, должник может повлиять на поведение взыскателя: сообщить о его некорректном поведении, превышении допустимого количества звонков или контактах в неурочное время. После рассмотрения заявления регулятор либо ограничится предупреждением, либо выпишет компании штраф. В случае серьёзного нарушения прав заёмщика коллекторскому агентству могут вовсе запретить осуществлять свою деятельность.
Миф 4. Долг стараются продать коллекторам как можно быстрее
Среди заёмщиков также есть миф, что продажа долга выгодна кредитным организациям, поэтому они стараются как можно скорее довести просрочку до этой стадии. Рассказываем, как обстоят дела в реальности.
Зачем кредитор продаёт долг
К продаже долгов банки и микрофинансовые организации прибегают тогда, когда никакими иными средствами вернуть свои деньги у них не получается. Какими методами заёмщик может выплатить кредит, читайте в статье «7 лучших способов вернуть долг банку или МФО и выбраться из кредитной ямы» блога МФК «Честное слово».
Продажа долга коллекторам преследует три цели:
- Частичная компенсация выданных денег — как правило, переуступка прав на долг идёт за 20–40% от всей его суммы.
- Неиспорченные финансовые показатели — большая доля просроченной задолженности в кредитном портфеле компании означает проблемы с Центробанком.
- Экономия собственных ресурсов — как финансовых, так и временных, поскольку возврат долгов — далеко не главный вид деятельности для банка.
Взыскать просроченную задолженность банк или МФО могут двумя путями: по агентскому договору и по договору цессии.
О цессии мы подробно рассказывали выше, это полная переуступка права на долг. По агентскому договору банк нанимает коллекторов для взыскания, однако права на долг оставляет за собой. Обычно банки заключают агентский договор или прибегают к помощи собственных служб взыскания при просрочке длиной до полугода и продают задолженность, которой от года и больше.
В какой срок кредитор продаёт долг коллекторам
Точно спрогнозировать, когда ваш долг уйдёт коллекторам, нельзя: всё индивидуально и зависит от внутренней политики конкретной кредитной организации. Закон не оговаривает период, когда кредитору разрешается перепродать задолженность, поэтому уступка прав возможна в любой момент.
Тем не менее, накопленная статистика позволяет отметить такие закономерности: чаще всего на продажу выставляют потребительские кредиты, которые не обеспечены залоговым имуществом, чтобы его реализовать, а остаток долга по ним составляет до 300 тысяч рублей. В случае банка речь обычно идёт о просрочке более трёх месяцев. МФО выдают небольшие суммы на короткий срок, потому и долг, который заёмщик не возвращает, они продают в среднем быстрее.
Кому кредитор может продать долг
По закону, переуступку долга можно провести трём группам лиц:
- другим кредиторам;
- коллекторам;
- физлицам — обычным людям.
Однако в последнем случае с 28 января 2019 года действует следующее правило.
Должник должен дать согласие на продажу его обязательств этому конкретному лицу.
Более того, подобное разрешение нельзя требовать от заёмщика заранее — на этапе выдачи денег в долг. Его можно просить подписать только после того, как человек допустил просрочку.
В первых двух случаях продажи долга (другим кредиторам и коллекторам) должны выполняться два условия:
- Наличие просрочки.
- Наличие разрешения на уступку долга.
Однако это разрешение, в отличие от предыдущего, может быть получено у заёмщика ещё на этапе заключения договора кредитования: вы сами ставите галочку напротив соответствующего пункта. Поэтому при получении денег в долг всегда внимательно читайте документы, которые подписываете.
Кстати о чёрных коллекторах: если банк или МФО уступили права на ваш долг агентству, которого нет в государственном реестре и которое находится на рынке нелегально, — это правонарушение. Его можно обжаловать.
Миф 5. Коллекторы отнимают имущество должника
Иногда коллекторов путают с рейдерами: мол, они способны в любой момент явиться к должнику и отобрать имущество. В действительности у легальных игроков рынка, разумеется, нет такого права. Всё, что в их власти, — подать в суд иск о принудительном взыскании. Если обращение удовлетворят, долг будет взиматься через ФССП. Именно государственное ведомство займётся списанием денег со счётов и карт неплательщика в пользу владельца долга, а также реализацией имущества.
Самостоятельно брать под арест счета и описывать имущество должника коллекторы не могут.
У взыскателей, которые работают в легальном поле, нет права отнимать имущество — или угрожать этим должнику. Максимум, сотрудник коллекторской компании может сообщить заёмщику, что на него подадут в суд, если он откажется вернуть деньги.
Однако если вы брали займ у чёрного кредитора, деятельность которого не регулируется Центробанком, здесь нет никаких гарантий: с нелегальной МФО не имеют права работать официальные игроки рынка взыскания, поэтому взыскивать долг с вас будут теневые коллекторы. Отказ сотрудничать с ними чреват порчей имущества, насилием или его угрозами, шантажом, преследованием и прочими малоприятными вещами. Чтобы этого не случилось, всегда проверяйте кредитора в государственном реестре субъектов микрофинансирования. Банк России своевременно обновляет базы, поэтому информация в них всегда актуальна. Если вам уже не повезло и деньги вам ссудил чёрный кредитор, с жалобами на незаконные действия обращайтесь в Центробанк, ФССП, полицию и прокуратуру.
5 советов должнику по общению с коллектором
- Кредитуйтесь исключительно в проверенных банках и МФО, которые работают только с легальными коллекторами.
- При первом контакте с коллектором обязательно требуйте предоставить документ, который подтверждает факт передачи долга от предыдущего кредитора. Затем узнайте название компании, которая занимается долгом и спросите ФИО коллектора, а также уточните информацию о задолженности: её сумму, срок, правила начисления штрафов и т.д.
- Ведите запись телефонных разговоров (помните, что вы обязаны предупредить собеседника об этом факте, чтобы она имела юридическую силу). Если ваши права нарушат, у вас будет доказательство.
- Храните все сообщения, письма и иные документы от коллекторов. Это тоже доказательство на случай возникновения проблем с уплатой долга или поведением взыскателей.
- Постарайтесь говорить с коллектором вежливо, даже если ситуация с продажей долга вас напрягает. Сотрудничать со службой взыскания — хороший способ избавиться от непогашенного долга с минимальными потерями для обеих сторон. Однако если коллектор нарушит ваши права, не стесняйтесь указать ему на это и составить жалобу.
Источники:
