О микрофинансировании: преимущества и недостатки микрокредитования

Редакция МФК «Честное слово» Автор текстовЗаботимся о финансовой грамотности наших клиентов!

Микрокредитование — распространенная финансовая услуга в России. Её смысл заключается в простой и быстрой выдаче потребителю небольших денежных займов на короткий срок.

Рынок микрофинансирования в РФ

В целом рынок микрофинансирования в РФ подразделяется на три крупные группы:

• займы малому бизнесу (выдаются юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям на развитие бизнеса);
• потребительские займы (сроком от полугода до года);
• и микрозаймы «до зарплаты» (на короткий срок до 30 дней).

Этот материал о последней группе — краткосрочных небольших займах, которые позволяют оперативно и без лишних хлопот получить денежные средства на приобретение техники, мебели, оплату обучения, аренду или ремонт жилья, лечение и на другие неотложные нужды. Прежде чем воспользоваться услугой получения микрозайма «до зарплаты», лучше заранее разобраться, с какими преимуществами и недостатками сопряжен этот процесс. А также на что особенно важно обратить внимание, выбирая услугу быстрого микрокредитования.

Преимущества микрокредитования

• Заявка на получение микрозайма рассматривается очень быстро. В большинстве МФО, особенно тех, кто выдает займы онлайн, этот процесс занимает не более суток. 
• Деньги отправляются на счет клиента сразу же после одобрения кредитной заявки. 
• Не требуются залог и поручители.
• Не нужны официальные справки о доходах.
• Оформить заявку на микрозайм и получить деньги на карту можно через интернет, не посещая офиса МФО.
• Удобные способы получения займа: наличными, на пластиковую карточку, банковский счет, электронный кошелек.
• Возможность продления займа. При возникновении трудностей с возвратом займа, правильнее всего предупредить компанию об этом и найти совместное решение с кредитором по погашению займа. Большинство МФО готово идти навстречу клиентам в подобных ситуациях. Также можно воспользоваться услугой пролонгации микрозайма на необходимый срок, чтобы не попасть в просрочку.
• Возможность досрочного погашения. При этом проценты пересчитываются в пользу клиента. Ведь чем меньше срок пользования займом, тем меньше начисленные проценты, а значит и сумма к возврату.
• Удобные способы погашения микрозайма: наличными в офисе компании, банковской картой, переводом на банковский счет, через платежные терминалы или с помощью электронного кошелька.
• Программы лояльности. Для тех, кто неоднократно брал и вовремя возвращал займы, процентные ставки снижаются и условия микрокредитования становятся все более и более выгодными.
• Конфиденциальность. Некоторые МФО не применяют на практике «обзвон» родственников и друзей, при принятии решения о выдаче микрозайма, как это делают в банках.

Таким образом, основные преимущества микрокредитования — это существенная экономия времени: на подготовке документов, оформлении заявки на микрозайм, ожидании решения и пр., а также максимальная простота в получении денежных средств на небольшой срок, когда дополнительные деньги срочно нужны.

Возможные проблемы при оформлении займа до зарплаты

При очевидных преимуществах быстрых займов каждый заемщик должен обратить внимание на ряд важных особенностей таких микрокредитов, о которых зачастую клиенты задумываются уже после подписания договора микрозайма:

• Процентные ставки значительно превышают банковские.

Стоимость микрокредита в МФО, как правило, варьируется от 0,5% до 2% в день. В перерасчете на годовые процентные ставки достигают 700%, в то время как в банках средние ставки по потребительским кредитам сейчас составляют около 20–25% годовых. Но не стоит забывать, что МФО не выдают займы до зарплаты на год, а на гораздо меньший срок — только до 30 дней. Значит, в абсолютном выражении заёмщик не вынужден платить сверх полученной суммы те «страшные» на первый взгляд 700% годовых.

Например, если взять в МФО 15000 рублей на 20 дней, то переплата составит при такой ставке 3600 рублей. В банке же придется оформить кредит минимум на 50000 рублей и на год (меньшие суммы на меньшие сроки банки не выдают). Переплата в этом случае за лишние деньги и за ненужный срок пользования заемными средствами составит 10000–12500 рублей (в зависимости от ставки 20–25% годовых).

Чем обусловлены завышенные ставки в микрофинансовых организациях? Высоки риски невозврата кредитных средств. МФО принимают решение о выдаче денег, обладая минимальной информацией о заемщике. Например, в онлайн-сервисе микрокредитования «Честное слово» для принятия решения используется автоматизированная система, анализирующая множество факторов различной значимости. Заёмщик получает положительный или отрицательный ответ, по сути, от программы. Такой подход «без эмоций» можно отнести и к «плюсам» – все потенциальные заёмщики находятся в объективно равных условиях.

• Несмотря на бытующее повсеместно мнение о том, что МФО готовы выдать деньги кому угодно, велика вероятность отказа в выдаче займа.

Если у человека имеется существенная кредитная нагрузка или просрочка свыше 90 дней по погашению предыдущих займов, то шансы получить деньги в добросовестной микрофинансовой организации значительно снижаются. Потенциальным заёмщикам стоит понимать, что МФО, как и банкам, важно оценить клиента: его финансовые возможности, кредитную историю, актуальную кредитную нагрузку. Конечно, ввиду небольших сумм МФО проводят такую оценку значительно быстрее и проще.

• Существование в России нелегальных микрофинансовых организаций, сотрудничество с которыми может обернуться значительными негативными последствиями. Следует быть осторожным и перед тем, как брать займ, проверить легальность компании на сайте ЦБ РФ — в государственном реестре микрофинансовых организаций. У любой МФО обязательно должна быть лицензия на осуществление финансовой деятельности.

Стоит помнить, что выдать деньги любому человеку, даже заведомо понимая, что он не сможет их вернуть, позволяют себе только «серые игроки» рынка.

Подводя итог, можно с уверенностью сказать, что микрофинансирование — очень удобная, простая и доступная услуга для получения небольшого займа в кратчайшие сроки. При финансовых трудностях микрозайм позволит оплатить срочные нужды (квартплата, обучение, аренда жилья и т.д.), выручит при задержке зарплаты. Однако к выбору организации, предоставляющей данную услугу, надо отнестись внимательно: проанализировать все «за» и «против», рассчитать проценты, платежи, кредитную нагрузку, чтобы не попасть в просрочку и не испортить себе кредитную историю. И главное — сотрудничать только с лицензированными компаниями, входящими в государственный реестр микрофинансовых организаций.